Otwierasz aplikację swojego banku albo logujesz się do bankowości elektronicznej i sprawdzasz saldo. Masz środki, jednak nie możesz z nich skorzystać przy zakupach, ani wypłacić. Dlaczego? Co bank wlicza w saldo? Co kryje się pod pojęciem „blokady”? Kto może zablokować pieniądze na Twoim koncie? Sprawdź, z czym wiąże się blokada środków na koncie.
Spis treści
Mam pieniądze na koncie, a nie mogę wypłacić – dlaczego?
Jeśli masz środki na koncie, ale nie możesz ich wypłacić, może to mieć kilka możliwych przyczyn:
- środki które widzisz, to ogólne saldo konta, w które wliczają się również pieniądze w rzeczywistości już wydane. Dzieje się tak dlatego, że bank potrzebuje czasu, żeby przetworzyć dokonane transakcje;
- przekroczyłeś limit dziennych transakcji;
- Twoje konto zostało zajęte przez komornika albo inną uprawnioną instytucję ze względu na Twoje wierzytelności;
- bank wykrył podejrzaną aktywność na koncie;
- zachodzi podejrzenie popełnienia przestępstwa z wykorzystaniem pieniędzy z Twojego konta.
Saldo a dostępne środki
Żeby zrozumieć, dlaczego pozornie możesz mieć na rachunku środki, ale w rzeczywistosci nie móc z nich skorzystać, musisz wiedzieć, czym jest saldo. To suma wszystkich środków, które nie zostały wyksięgowane z konta. W praktyce oznacza to, że w saldzie wykazywne są zarówno dostępne środki, jak i te, które wykorzystaliśmy w niedawnych operacjach, których bank jeszcze nie zaksięgował.
Dla przykładu: masz na koncie 1000 złotych. W ciągu jednego dnia dokonujesz operacji na tysiąc złotych, po czym sprawdzasz saldo. Część z dokonanych traksakcji nie została jeszcze zaksięgowana, więc widzisz, że Twoje saldo wynosi 300 złotych. Kiedy jednak próbujesz te pieniądze wypłacić, nie możesz tego zrobić. To dlatego, że bank zablokuje środki po każdej transakcji, aby nie doprowadzić do sytuacji, w której użytkownik może kilkakrotnie wykorzystywać te same środki.
Aby uniknąć przykrej niespodzianki przy bankomacie, sprawdź, czy na swoim rachunku bankowym masz wystarczająco dużo dostępnych środków. Jeśli na koncie zawieszono środki z nierozliczonych transakcji, saldo będzie inne niż wysokość dostępnych środków.
Przekroczony limit transakcji na koncie bankowym
Jeśli upewniłeś się, że masz wystarczająco dużo dostępnych środków, a pomimo tego nie możesz wypłacić pieniędzy z konta, sprawdź, czy nie wyczerpałeś limitu dziennych transakcji. Na każdym koncie ustawiony jest limit dziennych transakcji, wypłat gotówki, a także przelewów i płatności BLIK, jeśli mamy włączoną tę funkcję.
Takie limity automatycznie wynoszą zazwyczaj od 500 do nawet 10 000 złotych, w zależności od banku i rodzaju konta. Możemy je zmieniać przez bankowość elektroniczną, albo w placówce banku.
Jeśli więc jednego dnia wypłacałeś większą kwotę, lub dokonywałeś większych transakcji, istnieje możliwość, że po prostu przekroczyłeś swoje limity i to dlatego nie możesz wypłacić więcej pieniędzy.
Kiedy bank może zablokować środki na koncie? Nie tylko na polecenie komornika
Zupełnie inną kwestią jest blokada środków na koncie z powodu niespłaconych wierzytelności. W określonych przypadkach bank może zablokować na koncie wysokość zaległości na polecenie zewnętrznego organu.
Nakaz blokady środków może wydać (na mocy Ustawy z dnia 17 czerwca 1966 roku o postępowaniu egzekucyjnym w administracji oraz Kodeksu postępowania cywilnego):
- Naczelnik Urzędu Skarbowego,
- właściwe organy jednostek samorządowych,
- dyrektorzy ZUS,
- Krajowa Administracja Skarbowa,
- komornik na zlecenie sądu.
W przypadku takiego zajęcia zostaniesz poinformowany pisemnie przez właściwy organ. Bank również raczej Cię o tym poinformuje, warto wiedzieć jednak, że nie ma takiego obowiązku.
Żeby zdjąć taką blokadę będziesz musiał uregulować zobowiązanie, lub inaczej wyjaśnić sprawę z organem.
Kwota wolna od zajęcia komorniczego
W przypadku zajęcia komorniczego lub innej blokady środków zleconej przez organ wymieniony powyżej ważne jest pojęcie kwoty wolnej od zajęcia. Są to środki, którymi można dysponować pomimo zajęcia, w celu zagwarantowania dłużnikowi środków do życia. To przynajmniej wysokość minimalnego miesięcznego wynagrodzenia.
Egzekucji nie podlegają świadczenia alimentacyjne, rodzinne, pielęgnacyjne itp.
Środki są blokowane do momentu spłaty całej wierzytelności.
Blokada środków na rachunku ze względu na podejrzane transakcje
Wypłacenie pieniędzy z konta może okazać się niemożliwe również jeśli bank uzna tą próbę za podejrzaną. Co to znaczy? Chodzi po prostu o nietypowe transakcje. Jeśli np. na co dzień używasz swojej karty tylko do drobnych płatności w Warszawie, po czym spróbujesz wypłacić dużą sumę w Pradze, bank może uznać, że istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że karta została skradziona.
W takim przypadku telefon do banku i weryfikacja, że to rzeczywiście ty dokonujesz operacji, sprawi, że pieniądze zostaną odblokowane.
Podejrzenie popełnienia przestępstwa
Bank zablokuje środki pieniężne na Twoim koncie również w przypadku podejrzenia popełnienia przestępstwa lub prania pieniędzy i finansowania terroryzmu. Bank może zablokować je na 72 godziny.
Gdy w sprawę włączy się Generalny Inspektor Informacji Finansowej, blokada będzie mogła trwać nawet 96 godzin.
W przypadku rzeczywistego popełnienia przestępstwa prokurator ma prawo wydać postanowienie o blokadzie konta nawet na pół roku.
Przeczytaj więcej w kategorii prawo gospodarcze.
